الربيع العربي (taxfree12) wrote,
الربيع العربي
taxfree12

Исламские банки - что за зверь?



Можете себе представить что есть банки, которые не занимаются ростовщичеством? То есть не выдают кредитов под процент? А дают деньги просто так? И соответсвенно,в которые нельзя положить деньги под процент?
А они существуют! Это так называемые исламские банки. Исламский банк отличается от обычного банка только по двум направлениям: этическим соображениям и банковскими продуктами, причем второе вытекает из первого. В остальном  две банковские системы ( западная и исламская ) во многом идентичны.

Существует деление финансовых институтов на «западные коммерческие банки» (название может немного варьироваться) и «исламские банки». С первыми все более или менее понятно: Европа, Америка, страны СНГ и Россия работают по западным банковским принципам. А вот в большинстве арабских стран действуют и западные, и исламские банки, а, например, в Иране, Судане или Пакистане «западного банковского дела» практически не найти!



Немного истории

Еще до принятия ислама на Ближнем Востоке торговля и ремесла были очень развиты! А где есть производство и торговля, там есть и потребность в кредитах на развитие дела. Как и во многих местах, на Ближнем Востоке функции банков выполняли тогда ростовщики, прием в европе это были в основном евреи а на востоке - свои же, арабы. Процент по выданным ссудам достигал 100 и даже 150% годовых! Историки писали, что основная часть жителей региона тратила почти все свои доходы на выплату долгов и процентов по ним. Основатель ислама, Магомет, проводя множество реформ по реорганизации жизни арабов, категорически запретил взимание ростовщического процента. Согласно этому запрету, выдача денег в рост, под процент, является тяжким грехом, равным 70-кратному прелюбодеянию! Исламское государство ( запрещенное в РФ ) сейчас казнит за прелюбодеяние - посчитайте сколько раз вас убьют, вздумай вы дать в долг кому-нибудь на территории ИГ под процент. ))) Но кредитные операции в регионе средневекового Востока все равно продолжали развиваться. Уже к Х в. н. э. арабы освоили векселя, аккредитивы и другие формы расчетов. Потом, в эпоху колониального передела мира, на арабскую землю вместе с иностранными войсками пришли ведущие западные банки, открывшие там свои отделения.

Три источника прибыли

Итак, основной для западного банка вид дохода — взимание процента — для исламского банка под запретом. Как же зарабатывать деньги в таких жестких рамках? С другой стороны, вспомним «Тысячу и одну ночь»: торговля и прибыль от торговли всегда разрешались, арабы — испокон веку прирожденные торговцы, и эта профессия всегда была в почете. Такой «расклад» обусловил специфику развития банковского дела.

Исламский банк имеет три основных разрешенных источника прибыли. Первый источник — это три вида банковских операций, традиционно в экономической литературе называемые арабскими словами «мушарака», «мудараба» и «кард-уль-хасан».

Мушарака — это чисто исламский способ банковского бизнеса, когда две стороны объединяют свои капиталы для финансирования какого-либо проекта, при этом прибыль они делят в заранее определенном порядке, а убытки — в зависимости от долевого участия в капитале. Банк в этом случае разделяет риск с клиентом. Управление проектом, под который выданы средства, может осуществляться двумя сторонами вместе или какой-то одной стороной по согласованию. Это довольно гибкий вид взаимодействия банка и клиента, поскольку и пропорция разделения прибылей и убытков, и управление проектом могут быть оговорены заранее сторонами.

Мудараба — модификация мушараки — соглашение, заключаемое между двумя сторонами, когда одна сторона (исламский банк) полностью предоставляет необходимые средства для финансирования проекта, а другая (клиент) занимается управлением проектом, используя свои предпринимательские способности. Как и в предыдущем случае, процент распределения прибыли заранее оговаривается между сторонами и фиксируется в соглашении. Банк также может нести убытки при неудаче своего клиента, а вот контролировать реализацию проекта или как-нибудь еще влиять на процесс — не может.

Кард-уль-хасан — «беспроцентный кредит», по сути — возвратная материальная помощь, субсидия нуждающимся лицам, организациям, регионам, или как краткосрочная субсидия на конкретную хозяйственную деятельность фирмы, часто являющейся партнером банка. Здесь раскрывается еще одна особенность взаимоотношений исламских банков со своими клиентами — это тесные, доверительные, дружеские отношения. При этом банк может взимать разного рода комиссии и сборы.

Что касается работы со средствами вкладчиков, то и здесь используются описанные схемы. Мудараба - теперь уже вкладчики участвуют в прибылях и убытках банка (похоже на западную трастовую систему) и кард-уль-хасан — клиенты вносят свои сбережения на беспроцентные счета, но при этом имеют право на получение кредитов, предоставляемых на льготных условиях (часто это всего 2—3 процента в виде комиссионного вознаграждения банка). Комиссии - но не процента за пользование кредитом!

Как например  мушарака происходит в Турции? Турок желает провернуть выгодное дельце. Приходит в банк и говорит - у меня есть тема - сшить n-количество женских платьев а затем продать их оптовому торговцу в России. Тамам ( хорошо по турецки ) - говорят банкиры - мы дадим тебе деньги - но прибыль делим так, тебе 40% а нам 60%. Ок? Турок соглашается и сделка пошла. В итоге исламский банк не нарушает своих принципов но прибыль генерируется все равно. Если же дело не выгорит - банк потерпит убытки вместе с клиентом. Но выдавая просто кредит - он тоже их потерпел бы убыток, разве не так? Невозвратные кредиты - плохие кредиты - с этим банкиры сталкиваются каждый день
Единственное отличие - банковским работникам надо шевелиться - вникать в бизнес а не просто выдавать деньги под залог.



Важный момент, касающийся защиты сбережений. В случае когда вкладчик несет потери, он имеет право расследования причин, вплоть до судебного разбирательства. И если будет установлено, что такие потери возникли из-за некачественного менеджмента, непрофессионализма, а также прямых злоупотреблений, банк будет нести полную ответственность перед своим клиентом. Эта система начала развиваться сравнительно недавно. Популярность исламского банковского бизнеса и интерес к нему растут.

Второй источник прибыли для исламских банков аналогичен используемому в западном банковском деле. Это операции на финансовых рынках, прежде всего операции с ценными бумагами. Но и здесь есть свои особенности. Ограничение налагает еще один постулат — азарт в исламе не допускается. Поэтому спекулятивная торговля ценными бумагами не практикуется. Банки должны приобретать акции для сохранения и приумножения своих (а значит, и клиентских) активов. Становится понятно, почему, с одной стороны, исламские банки не так активны на фондовом рынке, а с другой — почему большая часть вложений носит долгосрочный характер. Еще одной разрешенной операцией являются сделки покупки-продажи иностранных валют.

Третий источник прибыли, доля которого самая большая, это комиссионные операции. Конечно, и западные, и российские финансовые институты взимают комиссии за свои услуги, но нигде этот вид дохода так не популярен, как в исламских банках. Существует много видов операций, за которые исламские банки взимают комиссионное вознаграждение.

Вот, например, типичный исламский банковский кредит, применяемый при финансировании торговли, а также являющийся аналогом уже привычного россиянам потребительского кредита — мурабаха. Это договор между банком и клиентом о продаже товаров по специальной цене, которая включает согласованную заранее разницу между ценой покупки и ценой продажи. Это и есть прибыль банка. Банк приобретает по поручению клиента определенные виды товаров, а затем продает их с фиксированной наценкой и с оплатой равными долями в течение определенного времени.

Часто мурабаха используется при совершении внешнеэкономических сделок, особенно с использованием аккредитивов. И в этом случае доход банка — это не процент за кредит, а торговая наценка.

Одной из разновидностей мурабахи является операция бай-аль-салям (контракт о продаже товаров, когда производится предоплата, а товар поступает после). Получив денежные средства, банк имеет определенный временной лаг для возможных инвестиций в производство или в ценные бумаги, что опять-таки позволит ему получить определенный доход, который и составляет прибыль банка.

В арабских странах чрезвычайно популярна и такая «западная» банковская операция, как лизинг. Здесь он называется иджара. Суть сделки такова: банк по поручению клиента приобретает оборудование, технику и прочие товары, которые клиент планирует взять в лизинг, а затем сдает их клиенту в аренду по оговоренной ставке. Взимать арендную плату с не денежного имущества ислам не запрещает. Ну а иджара-ва-иктина это лизинг с последующим выкупом. например лизинг личного автотранспорта - аналоги финансирования покупки авто в кредит в западных банках.



Некоторые торговые брокеры также имеют исламские типы счетов. Причем даже те, что действуют в Росии.  Исламские счета предназначены для клиентов, которые в силу религиозных убеждений не могут торговать на общих условиях.Главное отличие исламских счетов от обычных торговых счетов заключается в отсутствии зачисления либо списания определенной суммы за перенос открытой торговой позиции на следующие сутки. Вместо этого взимается фиксированная комиссия раз в неделю, в ночь со среды на четверг. В остальном торговые условия исламских счетов и обычных торговых счетов полностью идентичны.
Короче все то же самое - но вид сбоку. Но если вы ярый приверженец пророка Мухаммеда   ﷲ اكبر - то это выход для вас.
В России ранее были разговоры о том, что первый исламский банк появится уже в этом 2015 году. Малазийцы собирались открыть его на территории Татарстана. Если вы правоверный мусульманин - наверняка вам эта информация будет полезна. Если же нет - вам просто будет полезно знать, что такое исламские банки
Tags: банки, ислам, исламское государство
Subscribe

Recent Posts from This Journal

promo taxfree12 may 18, 2014 10:25 200
Buy for 50 tokens
Этот пост будет всегда висеть вверху чтобы можно было сравнить развитие страны с данным прогнозом. Прогноз дан 18 мая 2014 года Многие слышали о волновой теории Ральфа Эллиотта. Для тех кто не слышал - поясню, это в некотором смысле математическая или поведенческая теория, которая описывает…
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

  • 40 comments